退休金該如何準備?究竟是「儲蓄比例」重要還是「投資報酬率」重要?

退休金該如何準備?究竟是「儲蓄比例」重要還是「投資報酬率」重要?

2018-07-09 Off By Erin

為什麼你會需要這篇文章?

或許你已經了解「退休金準備」的重要性,也知道該為自己準備多少退休金。但你可能還不知道該如何準備才能達成目標?那麼你可以透過本文了解該如何做到。

 

「退休金準備」是每個人該重視的長期財務目標,許多人也開始意識到「退休金準備」的重要性,然而「退休金準備」動輒百萬、千萬,如此龐大的一筆退休金到底該如何準備?想必是讓許多人苦惱的事。

對多數人來說,即使努力省錢、存錢,還是難以在退休前存到足夠的退休金。但並不是這樣就乾脆當個月光族、只想著小確幸,而是必須透過適當的投資規劃,幫助自己在退休時,存到足夠的退休金。

因此,適當的「退休金準備」方式是:在工作期間,有計畫性的邊儲蓄邊投資,逐步達成自己理想的「退休金準備」目標 < 參考 300法則退休規劃 >。透過這樣的方式,「退休金準備」來源主要有兩大貢獻:(1)每年的儲蓄比例(2)每年的投資報酬率。

那麼,究竟是「儲蓄比例」對「退休金準備」的貢獻較大?還是「投資報酬率」對「退休金準備」的貢獻更大呢?答案是:根據你的年齡而定。

如圖一,從25歲開始進行「退休金準備」計畫,假設一開始年薪40萬,每年薪資成長率3%,65歲退休,分別試算兩種情況。

  • 情況一:較高的儲蓄比例。每年保持10%的儲蓄比例,並投資在年化報酬率6 %的投資組合,到65歲約有936萬退休金。
  • 情況二:較高的投資報酬率。每年保持6%的儲蓄比例,並投資在年化報酬率10%的投資組合,到65歲約有1440萬退休金。

從兩種不同試算結果來看,很顯然對25歲年輕人來說,較高的「投資報酬率」對於「退休金準備」的貢獻較大。但以同樣的假設試算,從55歲才開始進行「退休金準備」計畫,則是較高的「儲蓄比例」對於「退休金準備」的貢獻較大。

 

圖一、「儲蓄比例」與「投資報酬率」對財富增長的影響取決於投資時間長短

退休金準備

資料來源:阿爾發機器人理財

 

從圖二可以發現,「複利」對財富增長的影響,在投資20~25年後才開始發揮明顯效果,若投資超過25年,「複利」效果會隨時間越長,呈現越明顯的差距。對年輕人來說,最大的優勢就是有足夠長的投資時間,透過20年以上的長期投資,讓「複利」發揮驚人的財富增長效果,因此「投資報酬率」相對重要,可以建立較積極的投資組合,並以「長期投資」方式來準備退休金,但要注意的是,千萬不要貪圖不合理或不可行的高報酬,只要透過資產配置分散風險,建立合適的投資組合便能達成目標。

 

圖二、若為20~25年以上長期投資,「投資報酬率」較重要

退休金準備、長期投資、複利

資料來源:阿爾發機器人理財

 

另外,圖三是從55歲開始進行「退休金準備」計畫,可以發現,由於從55歲才開始進行「退休金準備」計畫,可投資期間較短,無法透過「複利」發揮財富增長的效果。因此,年齡較大的投資者應該更重視「儲蓄」,而不是建立風險較高的積極型投資組合。

 

圖三、若投資期間較短,「儲蓄比例」較重要

退休金準備

資料來源:阿爾發機器人理財

 

從上述兩個例子可以發現,「退休金準備」究竟是「儲蓄比例」重要?還是「投資報酬率」重要?取決於你何時開始準備你的退休金,也就是投資時間的長短。如果你想尋找合理投資報酬率的商品,可參考這裡

 

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Erin
我相信「自律」和「情緒控制」是成功關鍵! 你可能無法控制市場,但你可以學會控制自己的心理。-現任【阿爾發金融科技公司】投資研究部

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