機器人理財是什麼?

機器人理財是什麼?

2017-10-12 Off By Joyce

你是否曾在銀行裡被行員推薦過基金或其他投資產品?

你是否曾購買過金融機構所推薦的基金,但放了十幾年了卻發現獲利狀況沒想像中的好或者甚至有賠錢的情形?

你是否曾看著電視上所播放投資銀行充滿溫馨的廣告,欣羨著廣告中的人們,靠著理財投資過著快樂無虞的生活,希望自己也能快點達成財務自由?

然而,市面上充滿著琳瑯滿目的投資商品,要如何選擇?你可能會詢問在金融機構的親朋好友、聽從某個你信任的人所給的建議、向銀行的理財專員或投資顧問諮詢,抑或是從 Google 當中尋找答案?

投資理財好像很難,有沒有簡單一點的方法讓我輕鬆投資呢?

因此,除金融機構所提供的投資產品之外,近期還多了一個很夯的選項:「 機器人理財 」

 

1. 什麼是「機器人理財」 ?

由投資百科(Investopedia)中所定義的機器人理財顧問為:「一種提供線上自動化的財富管理服務,運用演算法來規劃投資組合,而非以人為方式幫你做規劃。」

(1)機器人理財是普遍大眾都能享有的財富管理服務

機器人理財其實是提供與財富管理(為你的資產做適當投資配置)相同的服務給客戶,但民眾只需在家中使用電腦或手機,就能輕鬆連接線上系統自行做財富規劃,由系統提供投資配置的規劃與管理,因此使得享有財富管理服務的門檻及費用,得以大幅減低。

本來你需要有至少 100 萬的財富,才得以享有此服務,但現在你只需要 30 萬(或者更低),金融科技的進步,就是讓一般大眾在現有的財富中,能提早規劃未來財富的應用,使未來生活更貼近自己理想的形式,此即為財富管理之目的。

機器人理財

如上圖所示,系統會依據個人需求不同,為你做適當的配置管理,將你的投資部份區分為股票型 (如油門一般為你加速財富累積),以及債券型 (如煞車板一般適時為你規避投資風險)。

(2)運用系統演算法為你的投資把關

機器人理財會藉由系統運算出投資人所預計的目標規劃和評估投資風險後,提供出最合適的投資建議,並且相對於人類的投資顧問極可能會因業績或其他因素,提供不合乎顧客需求之投資商品,機器人理財藉由系統的執行會嚴守紀律、克服人性弱點,適時為投資人的資產做把關,必要時將投資配置的比例進行重新調整(再平衡)至最初所設定的狀況。

機器人理財

如上圖所示,「再平衡」即為系統會定期自動為投資人的投資狀況進行檢視,並於需要時將投資配置調整至最初的設定值(因為隨著市場的波動,使你的資產配置於股票與債券的比例會有所改變,例如:股票資產會增多時,你的投資風險與之前相比也隨之增加)。

(3)非人為方式規劃理財,投資費用更便宜

相對於傳統金融機構由投資顧問所提供服務,機器人理財屏除了「人」 的元素,改由顧客自行操作理財專員所使用的系統,由系統提供投資規劃與管理,因此業者不需支付高額的薪水來聘請大量投資顧問,使享有財富管理服務的門檻及費用,得以大幅減低,由此投資人可支付較低的投資成本使其獲利增加,對於投資人以及業者來說,是一個雙贏的局面!

機器人理財

如上圖所示,投資人使用機器人理財系統規劃投資時,其費用會比於一般金融機構投資來得便宜,因此你的獲利會相對再提升。

 

2. 機器人理財顧問有什麼優勢?

(1)較低的理財門檻

金融科技的進步就是讓一般大眾可以從高成本的個人理財規劃服務當中,轉向低成本的自動化理財服務,使人人都能藉由機器人理財享有財富管理的服務。

(2)收取較低的費用

機器人理財所提供的投資理財服務與傳統金融機構所提供的相同,但投資費用卻較低,每年至少為您節省了 1% ~ 3% 的總投資費用,使投資人更能在投資中獲利。

(3)自動調整投資組合(再平衡)

機器人理財顧問會嚴守投資紀律,在投資人的風險承受度之下,定期為投資人的投資組合進行調整,使投資組合的配置比例不偏離預設值,造成風險過大或過小。

(4)與投資人利益不衝突

通常理財專員他們的利益與顧客的利益是相衝突的,處於高度壓力之下(單月客戶投資業績目標、開發新客戶數的目標與上司壓力),極可能會推薦顧客較高手續費或高佣金費用的投資產品,而非真正適合顧客的。

 

3. 你知道「機器人理財」已經成為全球理財的潮流嗎?

最具代表性的機器人理財公司就是美國的 BettermentWealthfront,在 2008 年金融海嘯後機器人理財顧問正式在市場上盛行,這兩大巨頭機器人理財公司都在線上提供民眾財富管理服務,並為其資產做適當配置,因此,在美國一推出後就廣受民眾及企業喜愛,並且盛行至歐洲,而亞洲地區現在才開始慢慢崛起。

機器人理財

有別於傳統人類顧問追求創造投資高報酬,因而時常於投資時追高殺低,交易成本較高,機器人理財則能戰勝人性弱點,嚴守投資紀律,資產配置相對穩健,並搭配由被動型基金(ETF)所組成的投資商品,相對一般主動型基金所需負擔高額的管理費用來得便宜且安全,成為越來越多人於投資時的首選。

機器人理財

 

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Joyce
「藉由傳遞好的投資觀念,讓更多的人能避免做出不理性的投資行為。」-現任【阿爾發金融科技公司】投資研究部

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